車両保険

車両保険は、偶然の事故によって生じた自分の車の損害を補償するものですが、自動車保険の保険料をなるべく安く済ませたい場合に、車両保険に入るかどうか迷うところです。
新車や高級車であれば、盗難の恐れもあるので車両保険をつけた方が良いでしょう。
法律違反の場合や故意の事故の場合、地震や津波などの災害の場合、また、それ以外の特殊なケースの場合は、車両保険の補償の対象になりません。

車両保険の保険料は、車の車種や契約者の等級、免責金額（自己負担の金額）で変わってきます。
車両保険は車種ごとに料金クラスが設定されていますので、高級車であればあるほど、車両保険の保険料は高くなります。

車両保険には、以下の4通りのタイプがありますが、保険会社によって全てのタイプがあるとは限りません。

■一般車両保険
補償範囲が一番広いタイプで、あて逃げなど相手が確認できない事故の場合でも保険金が支払われます。
単独事故、他車との衝突、当て逃げ、台風、洪水、火災、爆発、盗難、落書き、いたずらなどのほとんどの場合で補償が受けられます。
補償の幅が広い分、保険料も高額になります。

■車対車＋Ａ（エコノミー＋Ａ）
相手が確認できる他人との自動車事故でのみに保険金が支払われます。
盗難、落書き、火災、爆発、台風、洪水、飛来、落下物による損害に対しても補償されます。
単独事故や相手が確認できない事故では保険金は受け取れません。
補償の幅が中位の分、保険料も中間的な金額になります。

■車対車（エコノミー）
相手が確認できる他人との自動車事故でのみに保険金が支払われます。
単独事故、相手が確認できない事故、盗難、落書き、火災、爆発、台風、洪水、飛来、落下物による損害に対して保険金は受け取れません。
補償の幅が狭い分、保険料も低額になります。

■限定Ａ
車を走行させていない時の損害について支払われます。
台風、洪水、火災、爆発、盗難、落書き、いたずらなどの場合に補償が受けられます。

車両保険のメリットは、事故の過失割合に関係なく、保険金を先に受け取ることができます。
任意保険に加入していない車に衝突されたり、相手と過失割合の合意に至らないため相手から賠償金が支払われない場合でも、車の修理をスムーズに進めることができます。

普通、事故を起こして保険を使うと等級が3等級バックしてしまいますが、車両保険については、等級が据え置きになる事故があります。

＜等級が据え置きになる事故＞
いたずら傷、火災、盗難、台風、竜巻、洪水、高潮による損害、飛び石によるガラスの傷・破損です。
ただし、相手車両がある場合の事故では据え置きにはなりません（あて逃げなど）。
等級据え置きについては、自動車保険の会社ごとに見解がわかれるので、それぞれの保険会社で確認が必要です。

自動車の盗難なんて自分には関係ない、と考えている方が大半だと思いますが、実はここ数年、車の盗難事故が急増しています。

警察庁では、「暴力団関係者や外国人バイヤーらによる組織的な犯行が横行し、盗難車が海外に持ち出されているケースも多い」と分析していますが、盗まれてしまった車は､二度とオーナーの手元に戻らないという悲惨なケースが大半を占めています。
車の盗難に備えるためには、車両保険の契約が必要ですが、車対車（エコノミー）・限定Ａタイプには、盗難の補償がついていませんので、注意が必要です。

保険会社によっては、盗難防止に効果のあるイモビライザー（盗難防止装置）を装備している車に、割引を設定しているところがありますので、この装置を装備している車は、割引の適用を受けましょう。

なお、盗難事故で車両保険を使った場合、保険請求しても等級はダウンしません。

車両保険には、免責金額というものがあり、車両保険の対象となる事故が起きた場合、契約者自身が自己負担しなければならない金額をいいます。
同じ車両保険なら、免責金額が大きいほど、保険会社の負担が減るため保険料は安くなります。
免責金額のパターンには、何回事故があっても負担額が変わらない「定額方式」と、2回目以降の事故の負担額が1回目の事故の負担額よりも高くなる「増額方式」の2種類があります。

また、免責金額が0万円、つまり自己負担なしの設定を「オールリスク免責ゼロ特約」といい、自己負担額を気にすることなく車両保険が使えます。
「オールリスク免責ゼロ特約」には、1回目のみ免責ゼロと2回目以降も免責ゼロの選択ができる保険会社がありますので、確認してしてみてください。

ダイレクト系自動車保険には、1回目の事故で、相手が確認できる他人の車との衝突や接触事故の場合のみ、車両保険の免責金額がゼロになる「車対車免ゼロ特約」があります。

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